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P2P资金存管指引出台 我们收到20位行业高管的解读

2017-02-24    作者:就放过自己

 2月23日,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》)。《指引》充分吸收和采纳了国家有关部委、地方金融监管部门、银行业金融机构、网贷机构和有关自律组织的意见。


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 《指引》明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准,鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。《指引》共五章二十九条,主要要点如下:


 1、开展网络借贷资金存管业务的机构为商业银行,商业银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。


 2、网贷平台开展网络借贷资金存管业务,应指定唯一一家商业银行作为资金存管机构。


 3、妥善保管网络借贷资金存管业务活动的记录、账册、报表等相关资料,相关纸质或电子介质信息应当自借贷合同到期后保存5年以上。


 4、网贷平台不得用存管银行进行营销。


 5、已经开展了网络借贷资金存管业务的平台和商业银行,在业务过程中存在不符合要求的,应马上进行整改,整改期不超过6个月。


 在《指引》发布后,腾讯科技从20位行业高管那里获得了他们对该监管政策的解读,以下是主要内容(排名不分先后):


 一、拍拍贷总裁胡宏辉:杜绝网贷机构“跑路”可能


 《网络借贷资金存管业务指引》的正式发布对于行业有着积极的正面意义。在指引没有正式发布前,虽然有部分商业银行已经开展和上线了存管,但其他的全国性的商业银行也在推进与网贷机构存管上意愿并不很积极。指引由银监会正式发布,商业银行对于与网贷机构开展存管会是一个更为积极的态度,网贷平台与商业银行上线存管的速度将提升。


 此外一个值得关注的点,是将存管的范围明确扩大覆盖到网贷业务从发标、投标、流标、撤标、项目结束的全业务流程,使得用户在网贷平台上的资金得到全流程的监管和与平台银行账户的隔离,对于用户的资金安全得到极大地提升,杜绝了网贷机构在整个业务过程中能触碰和支配用户资金的可能,从根上避免了网贷机构“跑路”的可能。已经上线的存管,也要按照指引的要求作出整改。


 二、桔子理财总经理弓晨:将提振投资人信心


 作为业界一员,我们非常高兴地看到银监会关于网络借贷资金存管业务指引的下发。长远来看,厘清存管人和托管人的权责,有利于打破商业银行在对接存管业务上对商誉风险的顾虑,尽快投入自身的系统开发和建设中,为合规网贷平台提供更多选择,也为资金存管提供更加优质服务,从而帮助全社会防范网贷资金挪用风险,并促进和规范网贷行业健康发展。鉴于此,备案指引也会大大提振投资人的信心。


 另外,桔子理财已于2017年2月联合广发银行上线了资金存管系统。本着安全稳健且兼顾用户体验的原则,这套资金存管系统进行了很多前瞻性实践,包括:采取直接存管的方式,将用户交易资金和平台自有资金严格分离;将风险备付金纳入存管范围;存管银行定期出具报告,用户可在桔子官网查询这些报告等,完全符合备案指引的要求。


 三、玖富创始人兼CEO孙雷:表露监管层严治互联网金融风险的意图


 《网络借贷资金存管业务指引》正式发布,意味着互联网金融行业的监管正在一步步落地、执行。此前,银监会表态要实施穿透式监管,强化法人监管和行为监管。此次指引的下发,已经表露了严治互联网金融风险,严控违规操作风险的监管意图。


 银行资金存管可以实现用户资金与平台运营资金有效分离,能够有效降低P2P平台卷款跑路的风险,避免平台监守自盗、挪用资金的可能性,出借人可以拥有一个更加安全出借的环境,相信互联网金融的发展会越来越规范。


 四、积木盒子CEO谢群:网贷行业门槛在提高 风险在降低


 1.《指引》明确指出地方金融监管部门备案登记和获得相应电信业务经营许可为网贷机构开展进行银行存管的前置条件。这样将帮助银行更好的辨别网贷机构合规性和安全性,降低银行开展网贷资金存管时的风险,进而提升银行开展网贷资金存管的积极性,从效果上改善当前网贷资金存管比例低的现象。


 2.《指引》规定在网络借贷资金存管业务中,除必要的披露和监管要求外,委托人不得用存管银行做公开营销宣传。这将有效减少当前部分网贷机构利用银行存管进行过度宣传和夸大安全性的现象,降低银行可能面临的舆论风险,促进投资者对风险进行独立识别,推进投资者教育。


 3.《指引》对于网贷机构与银行在开展资金存管合作中,例如资金帐户类型、帐户管理、资金清算、信息交互与披露、合同内容等机制进行了规范,为网贷资金存管业务操作标准化提供了法规依据。


 网贷行业存在四大风险,即道德风险(欺诈经营等)、流动性风险(只对于资金池模式平台才会有,投资用户大量集体提现将可能导致资金池提光)、政策风险和信用风险(借款人不还款)。实现网贷资金存管能够基本消灭前两种风险,显著降低第三种风险,有效保护投资者资金安全,净化行业乱象,提高行业竞争门槛。


 五、人人贷联合创始人杨一夫:仅有仅极少数优质平台有机会留下


 随着《指引》的落地以及网贷《暂行办法》整改期的结束,优质平台得以留下,问题平台将逐渐退出舞台,网贷行业有望获得重新修复,在加速行业出清的同时,促进行业回归信息中介本质,有效保障投资者权益。


 存管人很明确地限定在了商业银行。也就是说第三方支付机构的存管模式被明确地否定了。随着《指引》的正式实施,可以预见到,大量不合规平台或技术能力无法实现资金存管的平台将会退出,只有极少数优质平台有机会留下。


 六、宜信公司副总裁刘恬敏:消费者更容易识别平台好坏


 网贷平台如何有效防范风险一直是业内热议的话题。指引作为《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的重要配套政策,在落实网贷资金存管方面凸显了监管的智慧,对于规范行业健康发展有着积极的推动作用。对于金融消费者而言,也能有效识别平台。


 七、有利网CEO吴逸然:平台合规化进入最后冲刺阶段


 《指引》的发布,有效地将存管业务的各项业务标准明晰化,让网贷机构和银行更明确掌握资金存管业务操作性方向,有利推动行业存管工作的推进,也意味着平台的合规化进入最后冲刺时间。


 此外,指引还要求存管人定期向委托人和合同约定的对象提供资金存管报告,这将有利于外界更清楚掌握平台具体经营情况,实际业务过程中,不同平台资产类型不同,所以指引并未强求必须披露坏账逾期等数字,应该说指引给出的披露标准,既有助于信息披露,但又给出了平台个性化的执行空间。


 八、网信理财CEO陈志雄:将进一步提高行业门槛


 《网络借贷资金存管业务指引》的发布,对于推动行业朝健康方向发展有着十分积极的意义。


 首先,《指引》明确了网贷平台的资金存管要求和标准,便于网贷平台与商业银行的存管业务落地,客观上强化了用户资金安全的保障。


 其次,《指引》的发布将加快网贷行业的合规进程,提高全行业的合规水平,增强投资者信心。


 最后,《指引》的落地将有利于投资者进行风险识别,并进一步提高行业的竞争门槛,促使优质合规的平台快速成长。


 九、PPmoney理财CEO胡新:只有唯一一家银行存管可避免出现混乱


 1. 与去年的征求意见稿相比,《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称“《指引》”)新增了关于反洗钱的条款。指引第九条第6款明确,网贷机构作为委托人,须履行并配合存管人履行反洗钱的义务,此外,第十五条中,对存管合同的内容规定里,也相应增加了反洗钱职责的内容。反洗钱通常是在支付领域进行,目前是前置,这意味着网贷平台风控的压力将进一步加大。


 2.指定商业银行为存管机构,并明确了其免责条款,银行也不承担任何形式的增信,如发生平台项目违约、虚假标等情况,银行都不承担任何责任,在宣传中平台也不能以银行存管作为宣传和营销的噱头。这有利于鼓励更多银行加入存管队伍。此外,在存管银行资质界定上也更为明确,其中新增了一项条款,具有良好的信用记录,未被列入企业经营异常名录和严重违法失信企业名单。


 而网贷机构只能选择唯一一家商业银行作为资金存管机构,这可以避免多家银行共同存管引发的混乱情况。


 3. 担保人资金也需纳入存管,明确了只要有担保人存在,其资金必须在存管银行开立帐户,而不能在其它银行开户。


 4. 银监会要求银行对网贷平台交易数据保存从15年,统一划归为5年,可操作性更强。


 5. 在多项条款规定上更为宽松、便捷、可行。比如在信息披露上,之前的征求意见稿是在指定的相关官网,现在是只需定期向委托人和合同约定的对象披露即可,且去掉了关于不良率、逾期率的规定。此外,此前的意见稿规定,平台业务的所有参与方都需要在银行开设电子账户,这将大大增加平台业务、客户迁移和系统改造的工作量,但现在只规定了委托人、委托人的客户(包括出借人、借款人及担保人等)开户,操作更简便。


 十、和信贷CEO周歆明:行业马太效应已凸显


 从银行层面来说,《存管指引》打消了银行开展资金存管业务的顾虑,加上网贷万亿级市场空间和由此带来的数据、用户及风控优势,将刺激银行主动与网贷平台合作存管业务。业内消息透露,2017年初,除了民生银行、江西银行、微商银行、恒丰银行、华兴银行等继续加大与网贷平台间的合作外,国有银行与互联网银行也相继加入网贷存管的大潮,将进一步打开网贷存管的“春天”。


 从网贷层面来说,《存管指引》下发明确了网贷存管系统对接的具体项目,减少平台对接“弯路”,有助于平台针对性的开发存管系统,加快存管系统上线进程,推动平台合规调整。


 《存管指引》对网贷行业存管业务的推进十分利好,但自网贷监管细则下发起行业马太效应已突显。在这个过程中,完成存管业务与转型的平台已先人一步,开始下一阶段的战略布局;相反,未上线或需要调整的平台将面临生死考验,行业间优胜劣汰和强者间角逐竞争趋势将更加激烈。


 十一、搜易贷CEO何捷:监管层排除资金安全隐患的决心很大


 网络借贷资金存管的要求较早已经提出,业内各网贷平台也在积极推进,但此次《网络借贷资金存管业务指引》的发布,对存管提出了更明确更严格的“禁止动作”,这些规定都防范了资金存管中可能出现的不规范行为,将最大程度上保证存管资金的安全性。


 此外,委托人即网贷信息中介机构须满足的条件也作出了具体指引,已然把存在不良记录和竞争力不足的企业挡在门外。这都相当于对网络借贷信息中介平台进行了一次严格筛选。


 《网络借贷资金存管业务指引》还要求网贷信息中介机构需要较高的技术实力保障系统持续开发和安全运营。因此,对于投资人而言,其意义不仅是资金安全性的加强,更是在选择平台时多了一项有价值的重要参考。监管层规范行业发展排除资金安全隐患的决心可见一斑,对于行业长远发展必然是大利好。


 十二、金信网副总经理李玉维:银行存管事关平台合规


 《网络借贷资金存管业务指引》的下发意味着互金风险整治步伐的阶段性突破。指引明确存管机构为商业银行,强化了存管人的免责条款,同时也将担保人相关资金纳入了存管范围,这对于提高商业银行与网贷平台合作的积极性无疑具有重要意义。


 但值得注意的是,银行存管事关平台合规,更事关用户资金安全和用户体验。其间的账户、资金迁移及技术对接等更是纷繁复杂,这就要求平台在对接银行资金存管的过程中稳扎稳打、事无巨细,在保障账户体系完整、业务接入方式灵活的同时保障用户体验。


 自2016年以来,互金专项整治风声鹤唳,正常运营平台的数量不断下降,平台与存管银行彼此的“择偶”标准也一度攀升,这也是造成平台存管步伐艰难的重要原因。一年来,金信网接触了10余家银行,谈判30多次,从用户资金安全、技术对接点、未来用户体验等方面考量,最终与合适的商业银行“联姻”达成存管战略合作。随着指引的出台,金信网将快速稳步推进资金存管上线工作,并及时调整、完善,保障业务的稳健发展和用户体验的不断提升。


 十三、爱钱进CEO杨帆:作假成本上升,道德风险降低


 指引的出台对于对于行业的规范化发展有里程碑的意义,同时加必将会速行业洗牌。虽然文件关于存管的细则要求给了平台明确的指引,大家都知道向哪个方向去做,不走弯路。但是,银行直接存管相当于为行业设置了隐形的门槛,不仅是银行对于存管的P2P平台是设有资本金、运营状况等要求,平台本身想要做到真正合规的银行存管成本也会非常高。因此,相信很多中小平台会逐步淘汰出局。


 存管政策落地后将会非常有效的净化市场,作假成本会大幅上升,进一步降低出现道德风险的可能性,使得行业更为良性的发展。


 十四、开鑫金服总经理周治翰:可防止客户资金被非法挪用


 银监会出台网贷存管指引,对整个行业是一件好事,可以防止客户资金被非法挪用,增进行业信誉等级,提振投资者信心,不过它也不能解决网贷本身的经营风险,投资者在选择平台、投资项目时还要仔细甄别。


 一、网贷资金存管可操作性行大幅提高,便于落地;二、明确了商业银行进行网贷存管的“合法性、唯一性”;三、更加关注资金安全,对投资人的保障升级;四、银行资金存管不代表无风险,投资人要仔细甄别。


 十五、火球理财CEO孟庆彪:第三方存管模式不再被认可


 《存管指引》真正将网贷资金存管各环节中制度化,是监管落地的重要一步,会更进一步促进整个网贷行业走向规范化,也将更大程度促进行业优胜劣汰。银行存管,对于平台是一个门槛,也是一个监督。


 不管是从技术方面,还是平台资质方面,都有一定的要求。这就使得行业从新洗牌,有望获得修整,也可以防止客户资金被非法挪用,增进行业信誉等级,提升投资者信心。很多平台出于营销的目的,很早就上线了银行存管,如今也面临一些过渡期调整,火球理财很早就与开展资金存管业务的银行进行了反复沟通,但因《存管指引》尚未落地,因此并未像很多平台一样提前“抢跑”,如今指引正式落地,火球理财将加大力度,尽快依照指引规范完成监管要求,进一步保障投资人资金安全。


 另外,此次《网贷存管指引》也明确了商业银行作为网贷存管的合法性与唯一性,曾经热捧的第三方存管模式也就此完成了自己的历史使命,但更规范的模式才是各方合法权益的最好保障。


 十六、信而富副总裁刘一民: 行业将更加健康透明


 信而富已于今年1月正式上线银行资金存管系统。信而富在银行开立存管资金账户,用于缴存客户的交易资金。银行基于资金存管账户体系与资金管理系统为信而富提供综合资金和账务管理服务,主要包括网络借贷存管资金账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露、记账查询等业务。信而富与银行的资金存管模式基本符合《网络借贷资金存管业务指引》相关规定,后续我们会根据细则对资金存管系统进行微调,做到完全符合细则要求。


 随着各项监管细则的出台,符合条件的网贷机构资金存管业务将提速,行业将朝向更加健康透明的方向发展。


 十七、网利宝CEO赵润龙:联合存管模式不被监管认可,面临调整


 《指引》明确,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。这意味着备受争议的联合存管模式不被监管认可,部分平台的银行存管合作面临调整。


 十八、风控专家、石榴壳董事长李家安:应该在规范“信息披露”方面发力


 1、对监管部门而言,指定银行作为资金存管实施主体便于监管,作为监管的第三只靴子,《指引》的正式落地将极大地推动网贷行业逐步进入依法监管、合规经营、规范发展的新阶段。


 2、我重申第三方资金存管只是规避了P2P平台自设资金池的问题,在一定程度上增加了P2P平台卷款跑路的难度,但并不能解决P2P平台跑路、自融、假标诈骗等问题。


 3、要从根本上杜绝问题平台,监管层最应该在规范“信息披露”方面发力。既然监管层把P2P网贷定义为信息中介,就应该提出切实的信息(平台自身的信息和项目标的的信息)披露的标准和规范,因为P2P平台项目标的的信息直接决定投资人的投资风险。


 十九、紫马财行CEO唐学庆:将打破只有极少数平台实现存管的现状


 存管指引明确了存管机构须是商业银行,把原来征求意见稿中的银行业金融机构进行了细化,并且要求存管银行应具备独立运营的部门设置、安全高效的技术系统、完善的风控制度以及全国范围提供资金支付结算的能力等,这就为广大网贷平台在洽谈存管合作时提供了更明确的方向和范畴,存管机构具备越强的实力水平越有助于网贷存管合作的顺利对接,以及存管系统上线后为网贷客户群体提供更优质的用户体验及资金安全流转等保障。


 存管指引强调了存管人的免责条款,不仅把存管免责等有关表述单列提前,并强调存管人不承担交易审核责任,不对数据真实性负责,不视为网贷行为的担保,不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险等,这点有利于进一步消除商业银行等准存管机构的顾虑,提振银行业内对网贷资金存管业务的兴趣与信心,有利于打破目前只有极少数平台实现存管对接的现状,从而切实地加快推进网贷行业整体的合规进程。


 二十、投哪网CEO吴显勇:打消投资人对网贷平台的疑虑


 《指引》正式出台是国内互联网金融迈向合规发展的关键性一步。与征求意见稿相比,指引再次提高了网络借贷资金银行存管的门槛。从平台完成银行存管系统上线不足一成数据来看,这道硬性门槛对于很多小型平台来说或是不小的考验。


 目前银行对互金网贷资金存管业务相对谨慎,平台进行资金存管,银行方面还要考虑注册资本、股东背景、风控模式、团队金融从业背景、技术实力及业务量等因素。投哪网一直走在行业合规发展的前列,去年就与广发银行进行合作,完成了第三方银行机构的资金存管,大大保障了用户资金的安全,打消投资人对平台自身的疑虑,让投资人更加放心投资。


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